义乌市欣锐汽车服务有限公司
发布时间：2019/4/10 19:40:41
《建行车子抵押贷款好办理吗》
随着人们生活水平的提高，贷款买车变得越来越常见，不过，在众多贷款方式中，各金融机构、第三方平台、汽车4S店所提供的车贷产品差别较大，消费者如何选择到更合适又实惠的贷款方式，成了大家最为关心的问题。
这里，我们进行整理总结，希望对贷款买车的消费者有所帮助。
一、汽车贷款基础知识
首先，我们来一起了解一些贷款买车的基础知识：
汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。
1.贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
2.贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
3.贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。
4.贷款期限：常见的有1年期、2年期、3年期、5年期。
5.贷款利率：各家略有不同。
6.还贷方式：各金融机构方式不尽相同，可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）等。
二、央行贷款基准利率
2016年央行公布的贷款基准利率如下：
项目
年利率%
6个月以内（含6个月）
4.35
6个月至1年（含1年）
4.35
1至3年（含3年）
4.75
3至5年（含5年）
4.75
5年以上
4.9
?
三、2016年部分城市银行车贷业务
1.?北京：四大行车贷利率相差不多
银行
1年期
2年期
3年期
工商银行
5%
8%
12%
农业银行
5%
8-10%
12%
建设银行
4%
8%
12%
中国银行
5%
8%
12%
招商银行
5.5%
10.5%
14.5%
兴业银行
5.5%
9.5%
12.5%
交通银行
4.4%
8.4%
12.4%
点评：北京地区四大银行车贷利率1年期车贷建行最低。
2.上海：部分银行需沪牌才能办理
银行
1年期
2年期
3年期
工商银行
3.91%
7.62%
11.28%
招商银行
5.5%
9.5%
14.5%
点评：农行、建行和中行所提供的车贷因车型、个人信用、贷款资质等情况而不同，最低汽车贷款利率均高于贷款的基准利率。
3.深圳：工行农行各有利率优势
银行
1年期
2年期
3年期
工商银行
3.58%（优质客户）
7.05%（优质客户）
10.43%（优质客户）
农业银行
不详
不详
9.5%（有房产）
建设银行
4%
8%
12%
中国银行
不详
7.5%
10.5%
点评：工商对于其优质客户在深圳四大银行中1年或2年车贷都是最低的。
农业银行的3年期车贷最优惠，总利息率只有9.5%，但要求比较高，必须有房产才能办理。
4.银行车贷产品特色
以工商银行为例：
（1）“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供选择：
直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。
（2）贷款金额与期限：
贷款金额最高可达购车价格的80%，贷款期限最长5年。
（3）申请条件
第一，具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；
第二，具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；
第三，具有良好的信用记录和还款意愿；
第四，具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
第五，能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证；
第六，能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；
第七，若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；
第八，借款人单户（含配偶）在工行的个人汽车消费贷款不超过3笔（已结清除外）；
第九，在工行开立个人结算账户；
第十，银行规定的其他条件。
（4）申请资料
其一，借款人及其配偶有效身份证件、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；
其二，个人收入证明（个人纳税证明、工资薪金证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明）；
其三，首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明；
其四，购车合同或购车协议；
其五，车辆保险合同、车辆合格证（所购车辆为国产车的）、进口机动车随车检验单及货物进口证明书（所购车辆为进口车的）、购车发票；
其六，贷款担保相关证明资料；
其七，在工行开立的个人结算账户证明；
其八，银行规定的其他资料。
不同的银行车贷细则有所不同，还需咨询具体银行获得详情信息。
四、银行信用卡分期购车业务
银行信用卡分期购车业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
1.信用卡分期购车业务
以建行的某款信用卡分期购为例，截至6月30该产品贷款规定如下：
点评：每家银行因具体厂家和车型的不同，信用卡分期购的差异非常大。
2.信用卡分期购车业务特点
首先，信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。
其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。
再次，每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此最大的局限在于可供购买的车型。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度上限的，这取决于持卡者的工作、经济承受能力以及信用等。
目前赵诚从投行得到的反馈是，若成功上市，他所在的P2P平台大概能获得约2500万美元IPO募资额。但他现在发现，这笔钱远远不够近日面世的由互联网金融风险专项整治工作领导小组与网络借贷风险专项整治工作领导小组等监管部门联合发布的《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（下称备案新政）所提出的全国型P2P平台备案需至少5亿元实缴注册资本的要求。
“平台内部也曾讨论要不按省级P2P平台进行备案，如此实缴注册资本一下子降至5000万元，但失去了全国业务，我们也就彻底失去海外上市机会。”赵诚直言，何况，要清退其他省市的出借人与人，平台还得花费大量精力，等于得不偿失。
多位P2P业内人士普遍认为，仅此一项，就可能将国内多数P2P平台挡在门外。
“事实上，目前实缴注册资本超过5亿元的P2P平台不到10家，很多信贷余额超过200亿元的P2P平台实缴注册资本仅有1-2亿元，离5亿元准入门槛有着不少的差距。”一家P2P平台风控合规总监介绍，目前不少有意备案的P2P平台都在想办法寻找新的投资方“增资扩股”，但由于整个P2P行业正遭遇从严监管，无论是创投机构，还是企业财团都对此持谨慎投资态度。
“我们最担心的，是不少平台自知无法达到备案条件，开启了良性退出模式，由此可能带来行业新一轮洗牌，以及平台逾期率飙升。”这位P2P平台风控合规总监透露，目前他所在的P2P平台已经启动了新的风险应对预案，主要是大幅抬高借款人审核门槛与进一步压缩存量信贷余额，避免自身经营再度遭遇行业洗牌的巨大冲击。
突然感觉“好缺钱”
“突然之间感觉处处都需要钱。”赵诚担忧。
他算了一笔账，在《备案新政》面世后，有意备案的P2P平台需补齐三方面的资金，一是实缴注册资本5亿元（省级互金平台则是5000万元），二是全国型P2P平台需按撮合业务余额的3%缴纳一般风险准备金（省级P2P平台则按1%缴纳），并在未来12个月内补齐存量业务的一般风险准备金，三是全国型P2P平台需按每个借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金（省级P2P平台则按3%缴纳），并在未来12个月内将存量业务出借人风险补偿金全部补足。
“我们财务部门做了预估，若按照平台当前的业务规模，可能要在未来12个月内筹集约10亿元填补上述三项资金缺口，以达到备案要求。”赵诚透露，因此平台内部讨论决定，一是将所有不赚钱的业务与产品全部叫停，留出资金用于补充实缴注册资本；二是采取羊毛出在羊身上的策略，尽可能让借款人与出借人承担相应的一般风险准备金与出借人风险补偿金，但他发现，此举导致借款人的实际借款利率超过年化36%监管要求，如何进行合同包装与收费调整，俨然变成业务的新挑战；三是向平台多位创投股东提出再融资要求。
“这两天我们与两家平台创投股东做了初步沟通，发现他们继续投资的意愿并不强。”他向记者透露，究其原因，一是创投机构坦言即便平台能完成上述三项资金补齐要求，也未必能顺利备案，因此创投机构担心自己的投资可能“竹篮打水一场空”，二是鉴于当前海外资本市场认为中国P2P行业的高利润增长态势在强监管压力下变得不可持续，因此他们认为自己的投入未必能在项目退出时获得理想的回报。
一位创投机构负责人认为，即便“钱”的问题能够解决，P2P平台要实现备案，要做的业务整顿还有很多。相比以往，部分地方政府要求辖区内P2P平台不得新增债转业务同时逐步清理存量债转业务。如今《备案新政》直接提出机构不得通过债权转让模式拆分债权、进行期限错配，不得通过债权转让变相开展类资产证券化业务，不得由自身或关联方承接出借人转让的债权，不得以任何方式承诺或变相承诺债权转让成功。
这意味着P2P平台要获得备案，就不能靠自有或关联机构回购快速“消灭”债转业务，又不能通过抽屉协议找其他第三方平台“接盘”，如此很多P2P平台要彻底“消化”掉巨额债转业务，很可能需要较长时间，无法赶上首批备案进程。
备战行业“洗牌潮”